坤鹏论保：关于相互保险，你想了解的都在这里(2)

管理费：等于每期保障金的10%

蚂蚁金服表示，运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛钱的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

很多人以为，每单个患病成员分摊不超过0.1元，整体分摊不会多高。

但实际上并不是这样。

40天时间，参与人数超过2000万人，并持续不断增长。

参与用户基数大了，发病的成员也就多了。

11月27日，相互保改名相互宝。

官方给出的解释是：

“据监管要求，信美人寿不能以相互保大病互助计划为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，为了保障用户权益和体验，经过慎重思考，我们决定把原“相互保大病互助计划”升级为一款基于互联网的互助计划，并更名相互宝”。

除了保监会发过牌照的三家相互保险社外，我们比较熟悉的可能是水滴互助。

听起来是不是也像一家相互保？

但实际上，水滴互助直到下架为止也没有得到监管机构的官方认可。

二、相互保的起源和发展

很多人认为，相互制保险是一个新事物，或者至少晚于股份制保险。

这么认为并不难理解，股份制保险公司在国内近200家，而相互制保险社只有3家，并且均是在2017年才成立。

不过，实际上，从保险行业的起源讲，是先有互相制后有股份制。

公元前4500年，古埃及的一项文件中记载：

当时石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。

公元前3500年的巴比伦，国王曾命令僧侣、法官和市长等，对其辖境内的居民征收赋金，建立后备基金，以备火灾及其他天灾损失之用。

公元前2250年的巴比伦五汉默拉比时期，曾在法典中规定，在队商间如马匹货物等中途被劫或发生其他损失，经宣誓并无纵容或过失等，可免除其个人之债务，而由全体队商补偿。

公元前1000年，以色列王所罗门对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。

古希腊，一些政治哲学或宗教组织通过会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。

古罗马历史上也过丧葬互助会，还出现了一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。

到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现了各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、痢疾、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。

这种行会或基金特制度在13~16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。

近代保险是从海上保险发展而来，而且它的早期也是相互制。

海上保险产生于大约公元前2000年，那时地中海一带出现了广泛的海上贸易活动。

当时由于船舶构造非常简单，航海是一种很大的冒险活动。

要使船舶在海上遭风浪时不致沉没，一种最有效的抢救办法是抛弃部分货物，以减轻载重量继续航行。

为了使被抛弃的货物能从其他受益方获得补偿，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则：一人为众，众为一人。

这个原则后来为公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定为：

凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。

这就是著名的“共同海损”基本原则，是海上保险的萌芽。

股份制保险的雏形源于船舶和货物抵押贷款。

海上贸易的发展带来了船舶抵押贷款和货物抵押贷款制度，这种制度在公元前800年~公元前700年起就很流行。

船舶抵押贷款又称为冒险借贷，它是指船主把船舶作为抵押品向放款人取得航海资金的借款。

如果船舶安全完成航行，船主归还贷款，并支付较高的利息。

如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。

这种形式的贷款实际上就是最早形式的海上保险。

放款人相当于保险人，借款人相当于投保人，船舶或货物是保险对象，高出普通利息的差额相当于是保险费。

不难看出，相互保险的历史更悠久。

文章来源：《中国海商法研究》 网址: http://www.zghsfyj.cn/zonghexinwen/2021/0428/375.html